Si lo atropelló un conductor sin seguro en Nevada, lo normal es que el reclamo no vaya contra el otro conductor, sino contra su propia aseguradora, bajo la cobertura de motorista sin seguro. En Nevada las aseguradoras están obligadas a ofrecer la cobertura UM/UIM, pero contratarla es opcional, así que lo primero es revisar si su póliza la incluye. Si la tiene, esa cobertura puede pagar las lesiones que el responsable no tiene cómo cubrir.
Qué son realmente las coberturas UM y UIM
La cobertura de motorista sin seguro (UM) y la de motorista con seguro insuficiente (UIM) son la parte de su propia póliza que ocupa el lugar de un conductor que no puede pagar. En general se aplican en tres situaciones:
- Sin ningún seguro. El conductor responsable no tenía póliza el día del choque.
- Con seguro insuficiente. Tenía póliza, pero los límites se agotaron antes que sus pérdidas.
- Se dio a la fuga. El conductor huyó y nunca se lo identificó, así que no hay póliza a la cual reclamar.
Nevada es un estado de culpa (at-fault), lo que significa que quien causó el choque responde por el daño. Ese principio solo le sirve cuando hay un seguro detrás. La cobertura UM/UIM es lo que evita que se convierta en una promesa vacía cuando no lo hay.
Por qué los límites mínimos de Nevada dejan un hueco
El mínimo de responsabilidad civil en Nevada es 25/50/20: $25,000 por lesiones corporales por persona, $50,000 por accidente y $20,000 por daños a la propiedad. Suenan generosos hasta que uno piensa en lo que implica una lesión grave: cirugía, estudios de imagen, meses de terapia y tiempo sin trabajar. Una sola persona con lesiones serias puede agotar el límite por persona mucho antes de terminar el tratamiento, y en ese punto la póliza del otro conductor simplemente se acaba, sin importar cuánto quede sin pagar.
Ese hueco es justamente lo que cubre la protección UIM: entra donde terminan los límites del otro conductor, hasta el monto que usted contrató. Quienes llevan solo el mínimo estatal en su propia póliza suelen descubrir el problema en el peor momento posible.
Cómo funciona un reclamo contra su propia póliza
Un reclamo UM se siente distinto, porque le está pidiendo dinero a su propia aseguradora. Conviene verlo con claridad: la compañía evalúa un reclamo UM casi como lo haría la parte contraria. Hay un ajustador, un expediente, una solicitud de declaración grabada y una revisión minuciosa de su historial médico. Los años pagando primas no le compran el beneficio de la duda.
Por eso documente su reclamo UM igual que si fuera contra la aseguradora de un desconocido:
- Reporte el choque de inmediato, por escrito si es posible, y guarde copia de lo que envió.
- Pida la póliza completa, no solo la hoja de declaraciones, para conocer sus límites y sus plazos.
- Conserve cada informe médico, factura y constancia de días de trabajo perdidos.
- Consulte con un abogado antes de dar una declaración grabada o firmar una autorización médica amplia.
La culpa también sigue pesando. Bajo la negligencia comparativa modificada de Nevada (NRS 41.141), usted puede recuperar mientras su porcentaje de culpa no sea mayor al 50 por ciento, y la compensación se reduce en esa proporción. Su propia aseguradora puede plantear ese argumento igual que lo haría la otra parte.
Qué hacer en los primeros días
La evidencia reunida temprano es lo que sostiene un reclamo UM frente a un ajustador escéptico.
- Llame a la policía. Nevada exige avisar a la policía cuando el choque deja lesionados o fallecidos, y el reporte recoge la evidencia de culpa en la que se apoyan las aseguradoras. Si nunca llegó un oficial, revise nuestra guía sobre los reportes de accidente en Nevada y el formulario SR-1.
- Fotografíe todo: los vehículos, su posición, los restos en la vía, el estado del camino y las lesiones visibles.
- Anote nombres y teléfonos de testigos antes de que la gente se retire del lugar.
- Vaya al médico enseguida, aunque sienta que puede irse caminando. Los vacíos en el tratamiento son lo primero que señala un ajustador.
- Cuide los plazos. En Nevada tiene dos años desde la fecha de la lesión para demandar por lesiones personales (NRS 11.190(4)(e)), y su propia póliza puede fijar plazos de aviso mucho más cortos.
Si le están diciendo que su cobertura no aplica, busque una segunda opinión antes de aceptarlo. Nuestros abogados de accidentes de auto en Las Vegas revisan reclamos UM y UIM gratis, 24/7, en español, inglés, coreano y chino, y no cobramos honorarios a menos que ganemos.
Preguntas frecuentes
Si uso mi cobertura UM, ¿me suben la prima?
Usar una cobertura que usted pagó, tras un choque que no provocó, es exactamente para lo que existe. Pregunte a su agente por las condiciones de su póliza, pero no deje que el temor a un aumento le haga perder los plazos de aviso.
¿La cobertura UM aplica si el conductor se dio a la fuga?
Por lo general sí: la fuga es una de las situaciones centrales para las que se creó. Reportar rápido importa aún más aquí, porque las aseguradoras examinan con lupa los casos en que el otro vehículo nunca se identificó.
¿Y si nunca contraté cobertura UM?
Todavía puede haber opciones, como reclamos contra otros responsables o contra otras pólizas del mismo hogar. Vale la pena que un abogado lo revise antes de dar por sentado que no hay nada.
Este artículo es información general y no constituye asesoría legal sobre su caso específico.