在内华达州被无保险司机撞伤，索赔通常不是向对方提出，而是依据自己车险中的无保险驾驶人保障（UM）向自家保险公司提出。内华达州要求保险公司必须向客户提供 UM/UIM 保障，但买不买由您自己决定，所以事故后第一件事就是查清保单里到底有没有这一项。如果有，它可以替无力赔付的肇事司机承担您的伤害损失。
UM 和 UIM 到底是什么
无保险驾驶人保障（UM）与保险不足驾驶人保障（UIM），是您自己保单中用来顶替赔不出钱的对方司机的那一部分。通常适用于三种情形：
- 完全没有保险。事故发生时，肇事司机根本没有投保。
- 保额不够。对方有保单，但限额在您的损失填平之前就用光了。
- 肇事逃逸。对方逃离现场且始终无法查明身份，根本没有保单可以索赔。
内华达州是过错责任州，造成事故的一方要为损害负责。但这条原则只有在背后有保险时才真正管用。UM/UIM 保障的意义，就是在没有保险的时候，不让这条原则沦为一句空话。
内华达州最低限额留下的缺口
内华达州的最低责任险限额是 25/50/20：人身伤害每人 2.5 万美元、每次事故 5 万美元，财产损失 2 万美元。这些数字乍看不少，但只要想想严重受伤意味着什么就明白了：手术、各种影像检查、几个月的康复治疗，还有无法上班的那段日子。仅仅一名重伤者，就可能在治疗远未结束时就把每人限额用尽，而到那一刻，无论还有多少没赔，对方的保单就是到此为止。
UIM 保障正是为填补这个缺口而设的。它从对方限额用尽的地方接上，直到您自己投保的额度为止。只按州最低限额给自己投保的车主，往往在最糟糕的时刻才发现这个问题。
向自己的保险公司索赔是怎么回事
UM 索赔的感受和普通索赔不一样，因为您是在向自家保险公司要钱。这一点必须看清楚：保险公司审核 UM 索赔的方式，和对待对立一方几乎没有分别。会有理赔员、有案卷、有录音陈述的要求，也会有对病历的逐页审阅。多年按时缴保费，并不会换来对您有利的推定。
所以，请像面对一个陌生人的保险公司那样，把 UM 索赔的记录做扎实。
- 尽快报案，尽量以书面方式，并保留您发出内容的副本。
- 索取完整保单条款，而不只是声明页，弄清自己的限额和各项期限。
- 保存每一份病历、账单和误工证明。
- 在接受录音陈述或签署范围宽泛的病历授权书之前，先咨询律师。
责任比例同样重要。依据内华达州的修正比较过失规则（NRS 41.141），只要您的过失比例不超过百分之五十，仍可获得赔偿，赔偿额按您的过失比例扣减。您自己的保险公司完全可能像对方一样提出这个主张。
事故后头几天该做的事
早早留下的证据，才能让 UM 索赔在挑剔的理赔员面前站得住。
- 报警。内华达州规定，凡是造成人员受伤或死亡的事故都必须通知警方，而警方报告会记录保险公司据以判断责任的证据。如果警察最终没有出勤，请参考我们关于内华达州事故报告与 DMV SR-1 表格的说明。
- 把现场拍下来：车辆、停放位置、散落物、路面状况，以及肉眼可见的伤处。
- 留下目击者的姓名和电话，一定要赶在人们离开现场之前。
- 立刻就医，哪怕您觉得自己还能走。治疗中断或延误，是理赔员最先抓住的地方。
- 盯紧期限。内华达州人身伤害诉讼的时效是自受伤之日起两年（NRS 11.190(4)(e)），而您自己的保单还可能规定更早得多的报案期限。
如果有人告诉您这项保障不适用，别急着接受，先听听第二种意见。帕克律师事务所的拉斯维加斯车祸律师提供 UM/UIM 索赔的免费评估，全年无休、24 小时，可用中文、英文、韩文和西班牙文沟通，不胜诉不收费。
常见问题
动用自己的 UM 保障，保费会涨吗？
在一场不是您造成的事故里，使用自己花钱买来的保障，本来就是它存在的意义。具体条款请向您的保险代理人确认，但不要因为担心保费而错过保单规定的报案期限。
肇事逃逸也能用 UM 保障吗？
通常可以。逃逸正是 UM 保障最初设想的典型情形之一。只是在这类案件中，对方车辆始终无法查明，保险公司审得格外严，所以及时报案报险比平时更关键。
如果我当初没买 UM 保障怎么办？
仍可能有别的途径，例如向其他负有责任的一方索赔，或者动用同一家庭中的其他保单。在断定毫无办法之前，值得请律师看一看。
本文仅为一般信息，不构成针对您具体情况的法律意见。